Что такое сельская ипотека и как ей воспользоваться

Опубликовано: 29.01.2025

В последние годы все больше людей задумываются о переезде за город, чтобы насладиться спокойной жизнью вдали от городской суеты. Одним из способов реализовать эту мечту является сельская ипотека — специальная программа кредитования для покупки жилья в сельской местности. Тем более Президент России Владимир Путин, подводя итоги года во время пресс-конференции, заверил, что объемы необходимых субсидий для продолжения действия льготных ипотек будут обеспечены.

В Минсельхозе отмечают, что в 2024 году спрос на сельскую ипотеку увеличился более чем на 30%. К середине года было выдано более 14 тыс. кредитов на 69,3 млрд рублей против 9,8 тыс. кредитов на 26,8 млрд рублей за аналогичный период 2023-го. 86% недвижимости в рамках программы приобретают или строят на сельских территориях.

В этой статье мы рассмотрим ключевые аспекты программы, включая ее особенности, требования к заемщикам и недвижимости, доступные регионы и преимущества.

Что такое сельская ипотека

Сельская ипотека действует с 2020 года и дает возможность покупать или строить жилье в сельских районах России. Программа бессрочная и действует в рамках госпроекта «Комплексное развитие сельских территорий». По данным Минсельхоза, в 2024 году более 185 тыс. семей смогли взять сельскую ипотеку и улучшить свои жилищные условия.

В 2025 году возможны нововведения в программе. Минсельхоз разработал проект решения об изменении условий сельской ипотеки.

Из списка сельских территорий могут быть исключены населенные пункты, расположенные близко к крупным густонаселенным городам. Это направлено на поддержку специалистов, работающих в сельской местности (например, в агропромышленном комплексе), исключив тех, кто живет за городом, но продолжает работать в городах.

Требования к жилью также могут измениться. Оно должно быть круглогодично пригодным для проживания и иметь подключение к основным инженерным системам или автономным аналогам. Это необходимо для улучшения жилищных условий в сельской местности и повышения доступности ипотечного кредитования для тех, кто действительно нуждается в поддержке при проживании и работе в сельских районах.

Несмотря на изменения, предполагается, что до конца 2026 года по сельской ипотеке будет выдано почти 120 тысяч кредитов в разных регионах страны.

Преимущества сельской ипотеки

Сельская ипотека имеет ряд существенных преимуществ, которые делают ее привлекательной для жителей сельской местности:

  1. Низкая процентная ставка. Ставка в 3% годовых — это одно из самых выгодных предложений на рынке ипотечного кредитования. Она позволяет значительно снизить переплату по кредиту.
  2. Доступность. Программа ориентирована на широкий круг заемщиков, включая молодые семьи, работников агропромышленного комплекса и других категорий граждан.
  3. Государственная поддержка. Сельская ипотека является частью национального проекта, что гарантирует ее стабильность и надежность.
  4. Возможность улучшить жилищные условия. Программа позволяет сельским жителям приобрести комфортное жилье, что способствует повышению качества жизни в сельской местности.
  5. Стимул для развития сельских территорий. Программа не только помогает сельчанам, но и способствует развитию инфраструктуры в деревнях и селах.

Но при очевидных плюсах, у программы есть и ряд нюансов, которые будущим собственником необходимо иметь в виду.

Основной из них — льготную ставку могут увеличить при определенных условиях. Например, если кредит был израсходован нецелевым образом или в случае нарушения графика платежей. А также если клиент принял решение отказаться от страхования приобретаемой недвижимости, банк также может повысить ставку, но не более чем до 3%. Дополнительно банк имеет право повысить ставку по сельской ипотеке до размера ключевой ставки ЦБ на дату заключения кредитного договора, если по программе не хватает финансирования от государства. Такое положение должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

Также один из минусов связан с подрядчиками и застройщиками. Согласно закону, в 2025 году нельзя самостоятельно строить дом по программе сельской ипотеки. Исключение составляет строительство дома собственными силами (хозспособом) только в случае приобретения отечественного домокомплекта. В остальных ситуациях необходимо привлекать специализированную компанию, аккредитованную в банке и соответствующую определённым требованиям. Строительство должно быть завершено в течение 24 месяцев, иначе возможен рост процентной ставки.

В сельской местности может быть ограниченное количество домов, подходящих под сельскую ипотеку. Это связано как с низким уровнем застройки, так и с тем, что не все объекты могут соответствовать требованиям кредиторов.

Все эти риски необходимо учитывать перед оформлением ипотеки.

Возможности приобретения жилья в рамках сельской ипотеки:

  1. Покупка готовых или строящихся домов от застройщиков на первичном рынке.

  2. Приобретение готовых домов на вторичном рынке, пригодных для постоянного проживания.

  3. Покупка квартир в многоквартирных домах, в том числе в строящихся, или таунхаусах у застройщика на территории опорных населённых пунктов.

Опорный населённый пункт — посёлок, село, деревня или другая сельская территория, на которой по решению региона в ускоренном темпе развивают инфраструктуру и необходимые сферы для комфортной жизни: образование, культура, медицинская помощь и другие. Каждый регион сам устанавливает, какие населенные пункты в нем являются опорными. А узнать, подходит ли выбранная вами местность под это понятие и входит ли в программу сельской ипотеки, можно на сайте Россельхозбанка.

  1. Оплата строительства частных домов по договору подряда с аккредитованными подрядчиками. Также в счет ипотеки можно приобрести земельный участок. Выбрать его можно в поселках проекта «Мой гектар».
  2. Самостоятельное строительство дома с использованием домокомплектов, произведённых на заводе, с возможностью приобретения земельного участка в ипотеку.

Здания должны быть не старше 50% износа, иметь подъездную дорогу и располагаться среди других жилых домов. Банки могут устанавливать дополнительные требования к выдаче кредита в разных регионах. Дом необходимо построить в течение 24 месяцев с момента выдачи ипотечного кредита. Если заемщик не укладывается в эти сроки, банк может увеличить процентную ставку. Для мобилизованных заемщиков срок строительства продлевается на период службы.

В течение 6 месяцев с момента оформления права собственности необходимо оформить постоянную регистрацию. Постоянно проживать в нем необязательно, однако регистрация должна быть подтверждена каждые пять лет в соответствии с условиями кредитного договора. Строительство недвижимости разрешено на арендованной земле у государства или муниципалитета на срок не менее 20 лет.

Требования к частному дому:

Главное условие — дом не должен быть старше 5 лет, если вы покупаете его у частного лица, и не старше 3 лет, если покупаете у компании или индивидуального предпринимателя.

Сельскую ипотеку можно получить только на покупку дома, который уже подходит для постоянного проживания и имеет все необходимые коммуникации (электричество, водоснабжение, канализацию, отопление). Также важно, чтобы площадь дома соответствовала нормам, установленным местными властями.

Кто может стать участником программы?

Сельская ипотека доступна для широкого круга граждан:

  1. Молодые семьи. Программа активно поддерживает семьи с детьми, предоставляя дополнительные льготы и субсидии.
  2. Молодые специалисты. Врачи, учителя, агрономы и другие специалисты, переезжающие в сельскую местность для работы, могут рассчитывать на особые условия.
  3. Сельские жители. Те, кто уже проживает в сельской местности, могут улучшить свои жилищные условия с помощью программы.
  4. Граждане, желающие переехать в сельскую местность. Программа открыта для всех, кто хочет сменить городскую жизнь на сельскую.

Подать заявку на участие в программе могут граждане России в возрасте от 21 до 65 лет (в некоторых банках — до 75 лет), которые хотят построить или купить недвижимость в селе, поселке городского типа, рабочем поселке, не входящем в состав городских округов, или в городе с населением до 30 тыс. человек.

Обязательно наличие регистрации на территории РФ, а также стаж на последнем месте работы: от трёх до шести месяцев. Индивидуальным предпринимателям необходимо подтвердить отсутствие убытков за последние два года деятельности.

Количество заёмщиков по одному кредиту ограничено до четырёх человек, созаёмщиками могут быть как родственники, так и другие лица.

Банк может отказать в выдаче кредита, если ранее уже участвовали в программе или выбрали недвижимость вне сельской местности. Отказ также может быть связан с плохой кредитной историей, недостаточной платежеспособностью или другими факторами, которые могут повлиять на возможность погашения кредита.

Условия кредитования

  • Ставка: от 0,1% (на приграничных территориях) до 3%.
  • Первоначальный взнос: от 20%.
  • Максимальный срок: 25 лет.

Взять сельскую ипотеку можно только один раз. Если кредит был оформлен после 23 декабря 2023 года, человек лишается возможности получить ипотеку и по другим федеральным программам: семейная, дальневосточная, арктическая и ИТ-ипотека. Эти условия действуют как для основного заемщика, так и для созаемщика по льготному кредиту.

На приобретение жилья по сельской ипотеке также можно использовать материнский капитал. Досрочное погашение возможно в соответствии с условиями кредитного договора.

Сумма кредита и ставки

Максимальная сумма кредита может быть до 6 миллионов рублей для всех регионов, кроме Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. На эти регионы сельская ипотека не распространяется. Если супруги берут два отдельных кредита на один объект, общая сумма может увеличиться до 12 миллионов рублей. В таком случае первоначальный взнос, вероятно, потребуется увеличить до 40 % от стоимости объекта.

Минсельхоз планирует снизить требования к размеру первоначального взноса, когда супруги оформляют два кредита для увеличения лимита. Если новые условия будут приняты, в 2025 году семье потребуется внести не менее 20 % от стоимости приобретаемого жилья.

Какие банки выдают сельскую ипотеку

Банки, предоставляющие сельскую ипотеку, определяются Министерством сельского хозяйства Российской Федерации в рамках государственной программы «Комплексное развитие сельских территорий». На сегодняшний день подать заявки можно на сайтах более чем в 10 банках, в том числе в крупные: Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ. Интенсивнее других с сельской ипотекой работает Россельхозбанк: его доля в выдаче кредитов составляет 75%. Окончательное решение о предоставлении кредита принимается сотрудниками Минсельхоза, а не банком-кредитором.

Банкам необходимо предоставить вместе с заявкой стандартный пакет документов: заявление, паспорт, СНИЛС, военный билет или приписное свидетельство, документы о семейном положении и наличии детей, сведения об источнике постоянно дохода: например, для работающих по найму — справка 2-НДФЛ, документы на недвижимость / земельный участок и оценка их стоимости. Полный перечень документов уточните в банке либо на сайте.

Алгоритм действий:

  • Собрать все необходимые документы.
  • Подать заявку в банк и ожидать одобрения от банка и Минсельхоза России, что может занять несколько месяцев.
  • Заключить ипотечный договор и договор на покупку или строительство недвижимости.

Если заёмщик строит дом самостоятельно с использованием домокомплекта, он должен предоставить в банк документы о покупке домокомплекта и возможностях подключения всех необходимых коммуникаций.

Как получить ипотеку для строительства частного дома

Если вы собираетесь взять кредит на строительство дома, все действия должны быть оформлены официально. Нужно заключить договор с компанией или индивидуальным предпринимателем, который будет строить ваш дом. Работы должны быть завершены не позднее чем через 24 месяца, иначе банк может увеличить процентную ставку по кредиту.

Также можно подписать договор купли-продажи, по которому строитель должен передать вам дом и участок в течение 24 месяцев.

С 14 июля 2023 года вы можете строить дом самостоятельно без привлечения подрядчика. Для этого нужно использовать домокомплект и завершить строительство тоже в течение 24 месяцев. Заемщик должен предоставить банку подтверждение покупки домокомплекта и письмо от организации, которая занимается подведением ресурсов, о том, что дом можно подключить к электричеству, водопроводу, канализации и отоплению.

Сельская ипотека в 2025 году сохранит свои основные условия и возможности. Однако могут быть некоторые изменения и нововведения, связанные с определением сельских территорий и требованиями к жилью. Важно отметить, что окончательное решение о предоставлении сельской ипотеки будет приниматься Министерством сельского хозяйства РФ.


Эксперт: Игорь Калинин, директор по развитию проекта «Мой гектар»

Спрос на загородную недвижимость растет не первый год. Президент в конце года отметил, что в прошлом году на индивидуальное жилищное строительство пришлось около 50% от всего объема введенного в стране жилья, и большая часть таких объектов возведена в сельской местности. Ажиотаж вокруг сельской ипотеки говорит о ее востребованности. Не редко участки в поселках проекта «Мой гектар» покупают с помощью льготной ипотеки Это хорошее подспорье для семейного бюджета, для желающих иметь свой дом для большой семьи. Но, конечно, эффект от этой меры поддержки намного шире: следствием программы является поддержка региональных строительных компаний, создание и сохранение рабочих мест на селе. Все это соответствует федеральной повестке по комплексному развитию территорий.


Поделиться:

Вас могут заинтересовать
Выберите участок в каталоге
Фото экспертаФото экспертаФото эксперта
Арина Попова,
земельный эксперт
Фото экспертаФото экспертаФото эксперта
Арина Попова,
земельный эксперт